Chapitre1: Présentation du Groupe Banques Populaires - Overdoc

INTRODUCTION GENERALE Ce rapport retrace le déroulement de mon stage d'application au sein
de la Banque Populaire, dans laquelle je me suis engagée durant une période
allant du 31 Juillet au 31 Août 2006. L'utilité de ce stage est envisagée selon deux optiques :
. Compléter d'une certaine manière les connaissances académiques acquises
lors des trois années d'études et particulièrement la dernière;
. Avoir un contact direct avec le milieu professionnel. Mon stage a été effectué au sein de la banque populaire Rabat -
Kenitra, dont le siège est à Rabat. La banque populaire bénéficie d'une
bonne image institutionnelle grâce à sa contribution à l'essor économique,
social et culturel de notre pays. Sa stratégie de développement lui a
permis de conquérir une place de leader dans le système bancaire national,
et d'avoir une bonne notation de la part de l'agence Standard ( Poor's.
Le présent rapport sera divisé en deux parties. La première
concernera la présentation du Groupe Banque Populaire, la deuxième
présentera un cadre référentiel pour la mesure de la rentabilité des
activités bancaires notamment la rentabilité client, qui essayera
d'éclaircir la relation financière de la banque avec sa clientèle et de
dégager la contribution de cette relation client à son résultat.
Chapitre I : Présentation du Groupe Banques Populaires I- Le Crédit Populaire du Maroc
1- Présentation du CPM Le Crédit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement des banques à
caractère coopératif constitué de la Banque Centrale Populaire (BCP) d'une
part et de 11 Banques Populaires Régionales (BPR) dont le capital est
détenu par près de 437 940 clients actionnaires appelés "sociétaires"
d'autre part. Sa mission est de favoriser notamment l'activité et le
développement de toute entreprise moyenne ou petite, artisanale,
industrielle ou de service par la distribution de crédits, à court, moyen
et long terme. Le CPM contribue à la mobilisation de l'épargne, à son
utilisation au niveau des régions où elle est collectée et à la promotion
des activités bancaires au niveau régional.
Le Crédit Populaire du Maroc est placée sous la tutelle d'un Comité
Directeur dont les attributions, la composition et le fonctionnement sont
fixés par la loi 12/96. 2- Missions du CPM Le Crédit Populaire du Maroc développe ses activités en direction de cinq
orientations majeures:
* Modernisation des marchés des capitaux: Historiquement banque de détail,
le Groupe Banques Populaires diversifie son offre pour progressivement
être présent
dans tous les secteurs de la finance qu'il s'agisse du capital-risque, de
la gestion collective de l'épargne ou de l'intermédiation boursière. Les
activités du Groupe s'étendent également à l'international et à la
bancassurance.
* Contribution au développement régional: Banque de proximité, le Groupe
Banques Populaires joue un rôle de premier plan dans le développement des
régions à travers l'action de ses Banques Populaires Régionales. Il est
l'accompagnateur financier de la région à travers la mobilisation de
l'épargne, son utilisation au niveau local, au bénéfice des acteurs
économiques et sociaux. * Développement de la bancarisation: Le Groupe Banques Populaires est le
1er réseau bancaire du pays. Son réseau est constitué à fin 2005 de 530
agences et de 510 guichets automatiques.
Il est également:
-Le 1er collecteur de l'épargne du système bancaire marocain;
-La Banque qui réalise le Résultat Net le plus important du secteur;
-La 1ère banque dans le rapatriement de l'épargne des Marocains Résidant
à l'Etranger (MRE). * Promotion de l'économie sociale: Fidèle à ses valeurs identitaires, le
Groupe Banques Populaires s'est fixé comme principal objectif de
promouvoir l'économie sociale à travers 4 axes stratégiques:
-Le soutien à l'entrepreneuriat, à travers la Fondation Banque Populaire
pour l'Encouragement à la Création d'Entreprise;
-Le financement de l'artisanat; le Groupe Banques Populaires soutient ce
secteur d'activité par l'amélioration des moyens de financement et
l'instauration d'un dialogue permanent avec les différents opérateurs de
ce secteur;
-Le développement du micro-crédit; dans la perspective de la promotion de
l'emploi et de la lutte contre la pauvreté. Une Fondation Banque
Populaire pour le micro crédit développe ces interventions;
-La promotion du cautionnement mutuel - système de garantie collective -;
qui assure un financement mutualisé de l'artisanat et des particuliers
dans les différentes régions du pays.
* Une participation intensive au développement économique du pays: Le
Groupe Banques Populaires veille à inscrire son action au service du
développement économique et social du Maroc. Fort du professionnalisme de
ses ressources humaines et de sa position de leader sur le marché
bancaire, il contribue, à fin 2005, à hauteur de 23,12% des crédits
distribués par les banques commerciales et de 30% au titre de la
mobilisation de l'épargne. 3- Organisation et structure du CPM Le CPM comporte une structure à deux niveaux, les Banques Populaires
Régionales et la Banque Centrale Populaire sous la tutelle d'un Comité
Directeur.
* Le comité directeur: c'est l'instance suprême du Crédit Populaire du
Maroc exerçant exclusivement la tutelle sur les différents organismes du
CPM.
Le Comité Directeur comprend :
. Cinq Présidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires
Régionales élus par leurs pairs,
. Cinq représentants du Conseil d'Administration de la BCP, nommés par
ledit Conseil.
Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres dudit Comité et
sa nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances.
Le comité directeur a pour missions de: . définir les orientations stratégiques du Groupe,
. exercer un contrôle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion des organismes du CPM,
. définir et contrôle les règles de fonctionnement communes au Groupe
. prendre toutes les mesures nécessaires au bon fonctionnement des
organismes du CPM et à la sauvegarde de leur équilibre financier. * La Banque Centrale Populaire: La BCP est un établissement de crédit, sous
forme de société anonyme à Conseil d'Administration.
Elle est cotée en bourse depuis le 8 juillet 2004.
La BCP, qui assure un rôle central au sein du groupe, est investie de
deux missions principales :
. Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations
bancaires, sans toutefois disposer de réseau propre.
. Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le
refinancement des BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie,
ainsi que les services d'intérêt commun pour le compte des organismes du
groupe. * Les Banques Populaires Régionales: Banques de proximité, actuellement au
nombre de 11 constitue le socle du Crédit Populaire du Maroc.
Etablissements de crédit habilités à effectuer toutes les opérations de
banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont
pour mission de contribuer au développement de leur région par la
diversité des produits qu'elles offrent, le financement de
l'investissement et la bancarisation de l'économie.
Elles constituent le levier du Crédit Populaire du Maroc dans la collecte
de l'épargne au niveau régional, sa mobilisation et son utilisation dans la
région où elle est collectée.
Les Banques Populaires sont organisées sous la forme coopérative à capital
variable, à Directoire et à Conseil de Surveillance.
Leur mode d'organisation unique au sein du système bancaire leur permet
d'approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent
également être les détenteurs du capital, formant ainsi ce que l'on appelle
" le sociétariat".
Outre le fait qu'ils bénéficient des différents services bancaires, les
clients sociétaires participent également à la vie sociale de leur banque
(Participation aux Assemblées Générales, possibilité de siéger au Conseil
de Surveillance).
4- Filiales et fondations du CPM Le CPM détient des filiales intervenant dans divers domaines du secteur
financier:
|Filiales |Domaines d'activité |
|Médiafinance |Marché des Capitaux |
|Chaabi Leasing |Crédit bail |
|Assarf Chaabi |Change |
|Alistitmar Chaabi |Gestion Collective d'Epargne |
|Maroc Assistance Internationale |Assistance |
|Banque Chaabi du Maroc |Banque |
|Banque Populaire |Banque |
|Maroco-Guinéenne | |
|Banque Populaire |Banque |
|Maroco-Centraficaine | |
|SPPP Moussahama |Capital risque |
|CIH |Banque |
|ICF Al Wassit |Société de Bourse |
* Fondations
V Fondation BP pour le micro Crédit: 47182 clients en actifs en 2005 pour
un montant autorisé de 713MDHsur un encours total de 137MDH.
V Fondation BP pour la création d'entreprises: intervient dans des
activités multiples: assistance-conseil, formation,